A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2,5 millió Ft. A felvehető összeg maximumát a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek együttes száma határozza meg (azzal a kitétellel, hogy háromnál több gyermek nem vállalható).

Ha egy házaspár nem vállal gyermeket, vagy nem fogadnak örökbe, akkor nem vehetik fel az új otthonteremtési kedvezményt.

Az otthonteremtési támogatások új eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitelként indul, mely a szerződés aláírását követően megszülető második gyermektől 10 millió forint tartozáselengedést is biztosít (minden újonnan született gyerek után). A CSOK Plusz fix, maximum 3 százalékos kamatozású hitel. Igen, a maximum 3% azt jelenti, hogy bizonyos esetekben a bankok versenyezni fognak az ügyfelekért és 3% alatti kamat is elérhető lehet.

• A CSOK Plusz kamatozása tehát lényegesen kedvezőbb, mint a ma elérhető piaci lakáshiteleké (6,7-6,9% közötti kamatszint).
• A tartozáselengedések a második újonnan született gyermektől pedig azt is eredményezhetik, hogy a család kevesebbet fizet vissza a banknak, mint amennyit felvett (ez a gyakorlatban negatív kamatot jelent).

Példánkban egy olyan család helyzetét mutatjuk be, mely a CSOK Plusz igénylésekor nem rendelkezik gyermekkel, viszont 3 gyermek születését vállalja a jövőben, így a maximális 50 millió forint CSOK Pluszt veszik fel. Feltételezett családunknál azzal számolunk, hogy a gyerekek a szerződés aláírását követően rendre a 24., 48. és 72. hónapban születnek meg:

A család a törlesztést 125 ezer Ft/hó összeggel kezdi az első 12 hónapban. Ekkor még csak kamatot fizetnek. (Normál esetben egy hitelfelvételt követően minden hónapban fizetünk a banknak kamatot és tőketörlesztést is, ez azonban egy speciális kedvezményes konstrukció.)

A 13. hónaptól megkezdődik a tőketörlesztés is, emiatt a havi törlesztőrészlet 244 ezer forintra emelkedik. Ez az összeg azonban még mindig sokkal kevesebb, mintha a család a piaci alapon felvett (6,75%-os) hitel 336 ezer forintos törlesztőrészletét fizetné.

Az első gyermek születését (24. hónap) követően a házaspár él a 12 hónapos moratórium lehetőségével, azaz sem kamatot, sem tőkét nem fizetnek a banknak, majd ezt követően a korábbi havi törlesztőrészlettel kezdik meg újra a havi fizetéseket a banknak.

A második gyermek születésénél (48. hónap) már nincs moratórium, viszont 10 millió forint elengedésre kerül a fennálló tartozásból és ennek megfelelően a havi törlesztőrészlet is arányosan lecsökken (244 ezer forintról 193 ezer forintra).

A harmadik gyermek születésénél (72. hónap) ismét elengedésre kerül 10 millió forint a fennálló tartozásból, így a havi törlesztőrészlet 140 ezer forintra csökken és ezt követően már ennyi is marad a hitel teljes hátralévő futamideje alatt.

Összességében a család az 50 millió forint támogatott hitelre 47,3 millió Ft-ot fizet vissza. A visszafizetés kisebb, mint a felvett összeg a 2 x 10 millió forintos tartozáselengedés miatt.

- Piaci hitel esetén (6,75%-os kamat mellett) a család 61,5 millió forinttal többet, azaz 108,8 millió forintot fizetne vissza a banknak.

Az eredetileg 25 éves (300 hónapos) futamidő végül 27 évig tart, mert az első gyerek születésekor igénybe vett 1 éves törlesztési moratórium 2 évvel növeli meg a futamidejét (mivel a moratórium alatt felhalmozott kamat ellenére sem fizet többet a család a hiteltörlesztések újrakezdésekor, mint a moratórium előtt – a matematikai levezetéstől ezen a helyen terjedelmi korlátok miatt eltekintünk.)

Példánkban egy olyan család helyzetét mutatjuk be, melynek a CSOK Plusz igénylésekor már egy gyermeke van és további 1 gyermek születését vállalja a jövőben, így 30 millió forint CSOK Pluszt igényel. Feltételezett családunknál azzal számolunk, hogy a 2. gyerek a szerződés aláírását követően a 24. hónapban születik meg:

A család a törlesztést 75 ezer Ft/hó összeggel kezdi az első 12 hónapban. Ekkor még csak kamatot fizetnek. (Normál esetben egy hitelfelvételt követően minden hónapban fizetünk a banknak kamatot és tőketörlesztést is, ez azonban egy speciális kedvezményes konstrukció.)

A 13. hónaptól megkezdődik a tőketörlesztés is, emiatt a havi törlesztőrészlet 146 ezer forintra emelkedik. Ez az összeg azonban még mindig sokkal kevesebb, mintha a család a piaci alapon felvett (6,75%-os) hitel 201 ezer forintos törlesztőrészletét fizetné.

Az első gyermek születését (24. hónap) követően a házaspár él a 12 hónapos moratórium lehetőségével, azaz sem kamatot, sem tőkét nem fizetnek a banknak, majd ezt követően a korábbi havi törlesztőrészlettel kezdik meg újra a havi fizetéseket a banknak.

Összességében a család az 30 millió forint támogatott hitelre 44,8 millió Ft-ot fizet vissza. Piaci hitel esetén (6,75%-os kamat mellett) a család 20,5 millió forinttal többet, azaz 65,3 millió forintot fizetne vissza a banknak.

Az eredetileg 25 éves (300 hónapos) futamidő végül 27 évig tart, mert a vállalt gyerek születésekor igénybe vett 1 éves törlesztési moratórium 2 évvel növeli meg a futamidejét (mivel a moratórium alatt felhalmozott kamat ellenére sem fizet többet a család a hiteltörlesztések újrakezdésekor, mint a moratórium előtt – a matematikai levezetéstől ezen a helyen terjedelmi korlátok miatt eltekintünk.)

• Kizárólag házaspárok kaphatják meg a 2024-ben induló támogatott kölcsönt. (Egyedülállók, élettársak nem lesznek jogosultak rá.)
• A házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. (Ezen szabálynál van egy kiskapu: 2025. december végéig akkor is megkaphatja a házaspár a kedvező kamatozású lakáshitelt, ha a hölgy idősebb. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy már úton legyen a baba, pontosabban elérje a 12 hetes magzati kort. Mindebből egyenesen adódik, hogy ebben az esetben csak a meglévő gyermekek száma és az aktuális terhesség együttes gyermekszáma adja a maximálisan elérhető állami támogatás összegét.)
• A kedvezmény igényléséhez legalább egy gyermeket kell vállalnia a családnak.
• A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
• A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása. (Meglévő köztartozás rendezése után már beadható az igénylés).
• Legalább a házaspár egyik tagjának minimum 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
• Banki hitelről lévén szó meg kell felelni a hitelintézet bírálati előírásainak is, vagyis hitelképesnek kell lennie a párnak.

Az igénylő házaspár egyik tagjának legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie a kérelem benyújtásakor.

Az alábbi jogviszonyok felelnek meg ennek az előírásnak:

• Tbj törvény 6.--a alapján biztosítotti jogviszony.
• Hazai középfokú, vagy felsőfokú oktatási intézményben nappali rendszerben folytatott tanulói jogviszony.
• Külföldi felsőoktatási intézményben folytatott tanulói jogviszony.
• Tbj törvény 4.--a (11) pontja szerinti kiegészítő tevékenység folytatása.

Könnyítés, hogy legfeljebb 30 napos, egybefüggő megszakítás még elfogadható. Több ilyen kisebb megszakítás is lehet, ami fontos, hogy ezek a szünetek nem számítanak bele a 2 éves jogviszonyba. Hasonló a helyzet a jogviszony esetleges szüneteltetésével is: ez sem kizáró ok, de nem számít bele a 2 évbe. (Ha például valakinek három alkalommal volt egy-egy húsznapos megszakítása az elmúlt időszakban, akkor neki 2 év + 2 hónap múltat fognak nézni, hogy meglegyen a teljes két éve.)

Az igénylést megelőző 180 napos időszakra szigorúbb előírások érvényesek:

• Magyar alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszony szükséges. (A közmunkaprogramban való részvétel jelen esetben nem elfogadható.)
• A Tbj törvény 4.--a (11) pontja alapján végzett kiegészítő tevékenységeket is elfogadják.

Ha valaki az igénylést megelőző 180. napon külföldi TB jogviszonyt igazol, akkor tőle csak az igénylést megelőző utolsó 90 napra lesznek elvártak a szigorúbb feltételek.

A Bankmonitor CSOK Plusz kalkulátorával pillanatok alatt ellenőrizheted, hogy jogosult vagy-e igénybe venni a támogatott hitelt és anyagilag milyen pénzügyi előnyöket hordozhat számodra ez az új lehetőség.

A kalkulált eredményt e-mailben is elküldjük számodra, a Bankmonitor pénzügyi szakértői pedig segítenek, ha maradtak kérdéseid, vagy ha szeretnéd elindítani az igénylés folyamatát.

A Magyar Nemzeti Bank előírásai szerint a család igazolt havi jövedelemének a felvállalt hiteltörlesztés nem haladhatja meg az 50%-át (600 ezer forint nettó havi összesített jövedelem esetén pedig a 60%-ot nem haladhatja meg a törlesztő). Ha az igénylő rendelkezik korábban felvett hitellel is, akkor a régi és az új kölcsönök törlesztőjének együttesen kell beleférni az említett 50 százalékos limitbe.

A CSOK Plusz esetében a szükséges minimális jövedelemszintet természetesen nem az 1-12 havi (csak kamatot tartalmazó) törlesztőrészlethez, hanem a 13. hótól esedékes, közel dupla akkora havi fizetési kötelezettséghez fogják viszonyítani a bankok.

Fentiekből kiindulva a legmagasabb összegű, 50 millió forintos CSOK Pluszhoz szükséges minimális jövedelem nettó 488 ezer Ft/hó. Ne lepődjön meg azonban senki, ha a bankok ennél több jövedelmet fognak elvárni (hiszen egy olyan családról beszélünk, ahol három gyermeket fognak nevelni egyszerre, így a havi megélhetésre fordítandó összeg is tetemes lesz.)

Mivel a támogatott CSOK Plusz egy lakáscélú jelzáloghitel, mindenképpen szükség lesz önerőre. Az önerőt háromféleképpen lehet felmutatni.

• A család korábban megtakarított, így az ingatlanvásárláshoz rendelkezik saját pénzzel is.
• Virtuálisan: a Babaváró hitel összegének (egy speciális szabály következtében) 75 százaléka önerőnek minősül. Amennyiben tehát felvesszük 11 millió forint értékben a Babaváró hitelt, akkor ebből 8,25 millió forint önerőnek fog minősülni.
• Fenti két módszer kombinálásával.

Alapesetben hitelből történő ingatlanvásárlás esetén legalább 20% önerőt kell tudnunk felmutatni (egy 50 millió forintos ingatlan esetében minimum 10 millió forint önerő kell ahhoz, hogy a maradékot hitelből megkapjuk – hacsak nem élünk a Babaváró hitel felvételével.)

A CSOK Plusz esetében az első lakásukat/házukat vásárló házaspárok még kedvezőbb helyzetben vannak, számukra elegendő csupán 10% önerőt felmutatni.

Mindez egyet jelent azzal, hogy ha egy első lakást vásárló pár felveszi a 11 millió forint kamatmentes Babaváró hitelt melyből 8,25 millió Ft önerőnek minősíthető, akkor 80 millió forintig effektív önerő nélkül is vásárolhatnak ingatlant. Azért nem 82,5 millió forint a felső érték, mert az első lakást vásárlóknál maximum 80 milliós lehet a megvásárolt ingatlan.